El seguro de desgravamen paga lo que todavía debes de un crédito si mueres o quedas con invalidez total y permanente, y ese dinero va al banco, no a tu familia. El seguro de vida paga una suma fija a las personas que tú eliges como beneficiarias. El desgravamen lo pide la entidad cuando te presta, y su costo se suma a tu cuota: al 10 de noviembre de 2026, el BNB cobra 0,0916% al mes sobre el saldo en su seguro licitado, y la licitación 001/2025 del Banco Económico se adjudicó a 1,35 por mil al mes. El seguro de vida es voluntario y su precio sale de una cotización.
Diferencias entre seguro de vida y desgravamen
| Seguro de desgravamen | Seguro de vida | |
|---|---|---|
| ¿Qué cubre? | El saldo de tu deuda ante muerte o invalidez total y permanente | Una suma asegurada que fijas tú |
| ¿Quién cobra? | La entidad que te prestó | Tus beneficiarios |
| ¿Cuánto paga? | Baja a medida que pagas el crédito | La suma pactada en la póliza |
| ¿Quién lo contrata? | Normalmente el banco, en una póliza colectiva | Tú, o tu empleador en un seguro de grupo |
| ¿Termina? | Cuando cancelas el crédito | Según la póliza: a plazo o de por vida |
El tríptico del Banco Económico lo resume así: cubre «el saldo insoluto de la deuda». Si tienes un crédito de vivienda de Bs300.000 y ya debes Bs180.000, el desgravamen cubre esos Bs180.000. A tu familia no le queda dinero, pero se queda con la casa sin deuda.
¿Es obligatorio el desgravamen?
En la práctica, las entidades suelen pedirlo como condición del crédito. Lo que la ley regula es cómo te lo cobran. El artículo 87 de la Ley 393 dice que todo seguro colectivo que el banco toma por cuenta de sus clientes debe contratarse por licitación pública, con pólizas uniformes de la APS, y que la entidad no puede cobrarte «bajo ningún concepto sumas adicionales a la prima» de la aseguradora ganadora.
El artículo 88 prohíbe cobrar por servicios que no pediste ni aceptaste. Antes de firmar, pide por escrito:
- Qué aseguradora cubre tu crédito y si la póliza es licitada.
- La tasa mensual y sobre qué monto se calcula (saldo o monto original).
- Las exclusiones y si necesitas declaración de salud o examen médico.
- Si se cubre a un solo deudor o también al codeudor.
El seguro de vida individual, en cambio, es voluntario: no encontramos una norma que obligue a una persona a contratarlo, salvo que un contrato de trabajo o de crédito lo pacte.
Cuánto cuesta el desgravamen: tarifas publicadas
Estas son las tarifas que encontramos publicadas en fuentes primarias el 10 de noviembre de 2026:
| Fuente | Tipo | Prima mensual |
|---|---|---|
| BNB, tarifario del 16/10/2026 | Licitado, seguro por cuenta del cliente | 0,0916% del saldo impago |
| BNB | No licitado, por cuenta del cliente | 0,090% del saldo impago |
| BNB | No licitado, tarjetas de crédito | 0,060% del saldo impago |
| Banco Económico, licitación 001/2025 | Hipotecario de vivienda, vivienda social y automotores | 1,35 por mil (0,135%) |
La licitación del Banco Económico la ganó Nacional Seguros Vida y Salud, y el resultado se publicó el 21 de julio de 2025. Cada banco licita por su cuenta, así que la tasa cambia de una entidad a otra y de una licitación a la siguiente.
Ejemplo. Si la prima se aplica sobre el saldo, esto pagarías en un mes:
| Saldo de tu deuda | 0,0916% | 0,135% |
|---|---|---|
| Bs100.000 | Bs91,60 | Bs135,00 |
| Bs50.000 | Bs45,80 | Bs67,50 |
| Bs10.000 | Bs9,16 | Bs13,50 |
El desgravamen baja con el saldo. Si te lo calculan sobre el monto original o sobre la línea aprobada, pagas lo mismo todo el plazo: pregunta cuál es tu caso. Para ver cuánto suma en un crédito completo, revisa el ejemplo de préstamo personal y su desgravamen o el de crédito de vivienda social.
Cuánto cuesta un seguro de vida
La prima de un seguro de vida individual depende de:
- Edad y sexo del asegurado.
- Salud: declaración, exámenes y enfermedades previas.
- Suma asegurada y moneda (bolivianos o dólares).
- Tipo de seguro: temporal (cubre unos años) o de vida entera.
- Coberturas adicionales: invalidez, accidentes, enfermedades graves.
En los sitios de aseguradoras que revisamos el 10 de noviembre de 2026 no encontramos tablas de precios de seguros de vida individuales. Pide al menos tres cotizaciones escritas con la misma suma asegurada y el mismo plazo. Si la suma está en dólares, conviértela con el dólar oficial del día.
En el seguro de vida, a partir del tercer año de vigencia (o antes, si la póliza lo dice), la ley da opción a valores garantizados según los planes técnicos aprobados: rescate, préstamo sobre la póliza, seguro saldado o prórroga (Código de Comercio, art. 1142).
Quién puede venderte estos seguros
Solo las aseguradoras autorizadas por la APS. La lista oficial al 10 de noviembre de 2026 tiene 8 empresas de seguros de personas:
- Alianza Vida Seguros y Reaseguros S.A.
- Compañía de Seguros de Vida Fortaleza S.A.
- Crediseguro S.A. Seguros Personales
- La Boliviana Ciacruz Seguros Personales S.A.
- La Vitalicia Seguros y Reaseguros de Vida S.A.
- Nacional Seguros Vida y Salud
- Seguros y Reaseguros Personales Univida S.A.
- Santa Cruz Vida y Salud Seguros y Reaseguros Personales S.A.
La lista confirma la autorización, no la calidad del servicio. Si te vende un corredor, búscalo en el Registro del Mercado de Seguros, enlazado ahí. Puedes confirmar una póliza en la consulta de pólizas de la APS.
Lo que la ley protege en un seguro de vida
El Código de Comercio fija reglas que ninguna póliza puede quitarte:
- Declara la verdad. Si ocultas una enfermedad, el contrato es anulable (arts. 992 y 993). Pero después de dos años de vigencia (o uno, si la póliza lo dice), la aseguradora ya no puede impugnarlo por eso, salvo falta de pago de primas (art. 1138).
- Suicidio: está cubierto si ocurre después de dos años desde que se firmó o rehabilitó el contrato. Antes, solo se devuelve la reserva matemática (art. 1139).
- El dinero es de los beneficiarios. No forma parte de la herencia ni responde por deudas del fallecido (art. 1134), y no puede embargarse (art. 1145).
- Sin porcentajes, la suma se reparte por partes iguales entre los beneficiarios (art. 1133). Si cambias de beneficiario, avísalo a la aseguradora (art. 1135).
Cómo reclamar un seguro de vida o de desgravamen
- Avisa del siniestro. La ley pide avisar a más tardar en tres días desde que te enteras, salvo fuerza mayor o impedimento justificado; la póliza puede ampliar ese plazo, no reducirlo (art. 1028). En el desgravamen, avisa a la entidad del crédito, que notifica a la aseguradora.
- Reúne los documentos. Para el desgravamen por fallecimiento, el tríptico del Banco Económico pide el certificado de defunción del Registro Civil, el documento de identidad del asegurado, el formulario o nota de denuncia y la preliquidación del préstamo. Por invalidez, la declaración médica de invalidez del INSO, de la entidad calificadora o de un médico calificador registrado en la APS.
- Pide constancia de la fecha de entrega. Desde ahí corren 30 días para que la aseguradora acepte o rechace. Si no responde en ese plazo, el reclamo se da por aceptado (art. 1033).
- Cobra. En los seguros de vida, el pago se hace dentro de los 15 días posteriores al aviso o desde que entregaste lo pedido (art. 1034). Vencido el plazo, la aseguradora entra en mora (art. 1035).
Ojo con el plazo para reclamar: los beneficios de un seguro de vida no cobrados por muerte del asegurado prescriben en cinco años desde que el beneficiario conoce que existen (art. 1041).
Si te rechazan el pago: ¿existe una Defensoría del Asegurado?
En Bolivia no encontramos una «Defensoría del Asegurado» como la de otros países. Los caminos son estos:
- APS. Puede conciliar siniestros de hasta UFV 100.000, unos Bs337.151 con la UFV del 10 de noviembre de 2026 (BCB), y si no hay acuerdo, resolver la controversia por resolución administrativa (Ley 1883). Línea gratuita 800-10-9094, según su página de consultas.
- ASFI. Si el problema es un cobro del banco, como una prima mayor a la licitada, acude a la Defensoría del Consumidor Financiero (línea gratuita 800-103-103).
- Peritaje y arbitraje. Las diferencias técnicas se resuelven así, según el art. 39 de la Ley 1883.
Esta nota es una orientación general, no asesoría legal. Si te rechazan un siniestro de monto alto, consulta a un abogado antes de firmar un finiquito.
Si buscas cubrir gastos médicos y no una suma por fallecimiento, lo que necesitas es un seguro de salud privado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar mi propio seguro de vida en lugar del desgravamen del banco? El tarifario del BNB distingue primas «licitadas» y «no licitadas» por cuenta del cliente, así que hay más de una modalidad. Pregunta a tu entidad si acepta endosar una póliza tuya y con qué condiciones.
¿Qué pasa si no declaré una enfermedad? La aseguradora puede pedir la anulación. Si no hubo dolo, tiene 30 días desde que se entera (art. 994). En un seguro de vida con más de dos años de vigencia, ya no puede impugnarlo por eso.
¿Mis herederos pagan la deuda si el desgravamen no cubre? Si la aseguradora rechaza el siniestro, la deuda con el banco sigue vigente. Por eso conviene revisar las exclusiones antes de firmar y declarar tu salud con la verdad.
