Para sacar un préstamo personal en Bolivia necesitas demostrar ingresos estables, tener un historial limpio en la central de riesgos de la ASFI y pedirlo a una entidad con licencia. Antes de firmar, compara la tasa efectiva y el costo total, no solo la cuota. La ley no pone techo a la tasa del crédito de consumo: del 19 al 25 de octubre de 2026, los bancos múltiples reportaron al BCB tasas efectivas de 12,42% a 19,78% anual, y algunas cooperativas e IFD pasaron del 30%.
Qué es un crédito de consumo
La ASFI lo define, en su material de educación financiera, como un crédito «destinado a financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios, amortizable en cuotas sucesivas», cuya fuente principal de pago es tu salario o los ingresos de tu actividad, adecuadamente verificados. La tarjeta de crédito también es crédito de consumo.
No es lo mismo que un microcrédito, que financia una actividad económica. Si el dinero es para tu negocio, mira cómo funcionan los créditos productivos y sus tasas máximas.
Cuánto cobran: tasas de octubre de 2026
La Ley 393 (artículo 59) fija tasas máximas solo para el crédito productivo y la vivienda de interés social. En el consumo, cada entidad pacta su tasa. A cambio, la tasa anual efectiva debe incluir «todos los cobros, recargos o comisiones adicionales» (art. 63), y el BCB la publica cada semana.
Tasas efectivas de crédito de consumo en bolivianos, según el reporte del BCB del 19 al 25 de octubre de 2026:
| Entidad | Tasa efectiva anual |
|---|---|
| Nacional de Bolivia | 12,42% |
| Económico | 16,40% |
| Mercantil Santa Cruz | 16,72% |
| BISA | 17,52% |
| Crédito de Bolivia | 18,44% |
| Fortaleza | 19,00% |
| Unión | 19,62% |
| Ganadero | 19,78% |
| De la Comunidad | 20,04% |
| Eco Futuro | 22,18% |
| FIE | 24,29% |
| Prodem | 26,14% |
| Solidario | 26,39% |
| Cooperativas | 10,25% a 35,37% |
| IFD | 24,11% a 33,67% |
Son promedios de los créditos desembolsados esa semana. Tu tasa depende del producto, la garantía y tu perfil, como muestran los tarifarios:
- Banco Unión, Crédito de Convenio: 18% anual, a sola firma, para servidores públicos que cobran su sueldo en una cuenta del banco (ficha del producto).
- Banco Económico: 19,99% fija hasta cinco años con garantía personal (con una TEAC de 21,79%, según su tarifario), y 17,99% con descuento por planilla (tarifario del 23/09/2026).
- Banco Ganadero, Consumax: de 15,99% a 22,99% según la garantía y el monto (tarifario del 04/11/2026).
Con garantía o a sola firma
La garantía baja la tasa. Así lo muestra el Consumax del Banco Ganadero para personas naturales, en los primeros 12 meses:
| Garantía | Monto | Tasa | Plazo máximo |
|---|---|---|---|
| Real (hipoteca) | Desde Bs7.000 | 15,99% | 10 años |
| Vehicular, personal o a sola firma | Bs7.000 a Bs21.000 | 22,99% | 5 años |
| Vehicular, personal o a sola firma | Bs21.001 a Bs35.000 | 18,99% | 6 años |
| Vehicular, personal o a sola firma | Bs35.001 a Bs100.000 | 16,99% | 6 años |
Desde el mes 13 esas tasas se vuelven variables. En el tramo de 22,99%, por ejemplo, la tasa pasa a 20% más la TRE, la tasa de referencia que calcula el BCB. La TRE en bolivianos vigente en noviembre de 2026 es 3,78%, así que esa tasa sería hoy 23,78%. En enero de 2026 la TRE era 3,34%: si sube, tu cuota sube.
Si tienes ahorros, existe el crédito con garantía de tu depósito a plazo fijo: en el Banco Económico cuesta la tasa del DPF más 3 puntos, con un mínimo de 9%.
Requisitos que piden las entidades
Cada entidad fija los suyos. Estos son los que publica Banco Unión, como referencia:
- Crédito de Convenio: carnet de identidad vigente, última factura de luz, agua o gas, contrato indefinido, antigüedad con ítem en la misma institución, sueldo de los últimos 3 meses cobrado en el banco y certificado de trabajo. La cuota no puede superar el 25% de tu ingreso líquido.
- Unicrédito: antigüedad laboral mayor a un año; los independientes deben respaldar sus ingresos de los últimos 6 meses. Pide garantía personal de alguien solvente con patrimonio.
La ASFI publica los tiempos máximos de atención de créditos que reporta cada entidad. Si tu trámite los supera, puedes reclamar.
Revisa tu historial antes de pedir
La ASFI administra la Central de Información Crediticia (CIC), que registra cómo pagas y cuánto debes (Ley 393, art. 478). Puedes ver tu informe en ASFI Digital entrando con tu Ciudadanía Digital. Ahí también consultas si tu entidad te reporta como Cliente con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago (CPOP): la ley obliga a darle mejores condiciones a quien paga a tiempo (art. 479).
Además de la CIC hay dos burós de información privados con licencia de la ASFI, según su lista al 30 de septiembre de 2026: Infocenter S.A. e Infocred BI S.A. En agosto de 2026, la ASFI incluyó entre sus operaciones el servicio de reportes para el titular que pide su propia información (Circular ASFI/974/2026, Boletín 73). Si tienes una deuda en mora, ponte al día antes de pedir otra.
Cómo calcular la cuota
Casi todos los préstamos de consumo usan el sistema francés: pagas una cuota fija, y en cada cuota el interés baja y el capital sube.
- Pasa la tasa anual a mensual: 20% ÷ 12 = 1,6667%.
- Aplica la fórmula: cuota = monto × i ÷ [1 − (1 + i)^−n], donde i es la tasa mensual y n el número de cuotas.
- Suma lo que se cobra aparte de la cuota, como el seguro de desgravamen.
Ejemplo: Bs20.000 al 20% anual. En el primer mes de 24, pagas Bs333,33 de interés y Bs684,59 de capital. Para el desgravamen usamos 0,090% al mes sobre el saldo, la prima del tarifario del BNB para el seguro no licitado por cuenta del cliente: Bs18 el primer mes.
| Plazo | Cuota | Intereses | Desgravamen | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| 24 meses | Bs1.017,92 | Bs4.429,96 | Bs239,23 | Bs24.669,19 |
| 36 meses | Bs743,27 | Bs6.757,79 | Bs364,92 | Bs27.122,71 |
Alargar el plazo un año baja la cuota en Bs274,65, pero suma Bs2.327,83 de intereses. Con el seguro incluido, el costo equivale a 23,24% anual, frente a 21,94% sin él. Con la regla del 25% de Banco Unión, la cuota de 24 meses exige un ingreso líquido de al menos Bs4.071,68.
Compara el costo total
- Tasa efectiva y tasa nominal. Pide las dos por escrito y compáralas con la tabla del BCB.
- Fija o variable. Si es variable, pregunta cómo se calcula y desde qué mes.
- Seguro de desgravamen. Cubre la deuda si mueres o quedas inválido. Si es un seguro colectivo, debe licitarse y la entidad no puede cobrar nada por encima de la prima (art. 87). En el Banco Ganadero, la tabla marca 1,5% anual por persona para créditos amortizables y de consumo, y 1,90% para el Consumax de dependientes: pregunta sobre qué monto se calcula.
- Cobros extra. La entidad no puede cobrarte comisiones, seguros ni cargos que no pediste ni aceptaste (arts. 64 y 88).
- Plan de pagos. Pide el cronograma completo antes de firmar y pregunta, por escrito, cuánto cuesta adelantar cuotas o cancelar antes.
Apps y prestamistas sin licencia
Nadie puede realizar «masivamente y en forma habitual» actividades propias de las entidades financieras sin autorización de la ASFI, y esas operaciones son nulas (Ley 393, art. 486). Tampoco pueden hacer publicidad que aparente tener licencia (art. 487).
La ASFI ha alertado sobre este tipo de ofertas. El 4 de julio de 2025 advirtió que dos supuestas empresas ofrecían créditos por WhatsApp y pedían pagos para «efectivizar» el desembolso, con documentos que usaban el logo de la ASFI. Sin licencia, dice la alerta, te expones a «estafas, usura, cobros extorsivos o fraudes».
Señales de alerta:
- Te piden pagar algo antes de recibir el dinero.
- El contacto es solo por WhatsApp, redes sociales o una app que pide acceso a tus contactos y fotos.
- No aparece en la lista de entidades con licencia de asfi.gob.bo ni la confirman en la línea gratuita 800 103 103.
Cuida también tus datos personales. Las entidades autorizadas, por su parte, no pueden hacer cobranza abusiva ni publicar que estás en mora, ni directamente ni a través de terceros.
Tus derechos y cómo reclamar
La Ley 393 (art. 74) te da derecho a información «fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible», a buen trato y a canales de reclamo eficientes.
- Reclama en el Punto de Reclamo de la entidad y anota el número que te asignan. Según la ASFI, la entidad tiene un plazo máximo de cinco días hábiles para responder. Si necesita más tiempo, el reglamento prevé una carta de ampliación de plazo, que la Circular ASFI/937/2026 incorporó en abril de 2026 al procedimiento de reclamos (Boletín 72).
- Si no te responden o no estás de acuerdo, acude a la Defensoría del Consumidor Financiero de la ASFI, en segunda instancia (art. 73): en sus oficinas, en ASFI Digital o al 800 103 103.
Errores comunes
- No preguntar si la tasa es variable. Un crédito a cinco años puede cambiar de costo desde el segundo.
- Ser garante sin leer. Si el deudor no paga, la entidad puede cobrarte a ti.
- Usar la tarjeta como préstamo. Sacar efectivo con ella paga comisión y, en algunos bancos, intereses desde el primer día: mira cómo elegir una tarjeta de crédito.
