Si ya no puedes pagar la cuota de tu crédito, puedes pedir a tu entidad una reprogramación, que cambia el plazo o el plan de pagos del mismo crédito, o un refinanciamiento, que lo cancela con un préstamo nuevo. Ninguno es automático: lo pides tú y la entidad evalúa tu capacidad de pago. Si tus ingresos cayeron por conflictos sociales, bloqueos u otros eventos adversos, el Decreto Supremo 5630, de junio de 2026, te da más derechos: la tasa no puede subir, la entidad paga los documentos y puede darte hasta seis meses de gracia.

Qué es reprogramar y qué es refinanciar

El Reglamento para la Evaluación y Calificación de Cartera de Créditos de la ASFI (Libro 3°, Título II, Capítulo IV) los define así:

Reprogramación Refinanciamiento
Qué es Se modifican las principales condiciones del crédito, con un monto diferente o un nuevo plan de pagos por el saldo Se cancela el crédito con un préstamo nuevo, que aumenta lo que debes a la entidad
Cuándo procede Por deterioro en tu capacidad de pago Cuando tu capacidad de pago no se deterioró y no estás en mora
Cómo se firma Nuevo contrato o adenda al contrato original Nuevo contrato de préstamo

En la práctica, la reprogramación es la salida cuando ya no te alcanza para la cuota. El refinanciamiento sirve, por ejemplo, para sumar dinero nuevo a una deuda que vas pagando bien. La ASFI, en una nota publicada por el Ministerio de Economía, lo resume así: reprogramar adecúa el plazo o el plan a tu nueva capacidad de pago; refinanciar es una operación nueva que reorganiza la deuda.

El DS 5630 permite también el refinanciamiento cuando tu capacidad de pago sufrió un deterioro coyuntural. No se aplica al arrendamiento financiero, que solo se puede reprogramar.

Pagar por adelantado no es reprogramar. Puedes adelantar pagos a capital en cualquier momento, y la entidad debe recalcular tu plan según elijas bajar la cuota o acortar el plazo, y entregarte el nuevo plan sin costo.

Qué derechos te da el DS 5630

El DS 5630, del 8 de junio de 2026, obliga a bancos, cooperativas, IFD y demás entidades de intermediación, y a las empresas de arrendamiento financiero, a atender, evaluar, convenir y aprobar el refinanciamiento o la reprogramación de quien lo pida voluntariamente porque sus ingresos fueron afectados por conflictos sociales, bloqueos o eventos adversos. En julio de 2026, la ASFI y el Ministerio de Economía confirmaron que está vigente y que no necesita más reglamento. Lo que dispone:

  • Tasa: la última tasa aplicada, en las mismas condiciones, salvo que negocies una mejor.
  • Periodo de gracia: la entidad puede darte hasta seis meses desde la aprobación, sin pagar capital, intereses, seguros ni comisiones.
  • Prórroga: mientras tramitas, la entidad no te cobra nada ni cambia el estado de tu deuda, hasta que aprueba o rechaza con justificación.
  • Calificación: reprogramar o refinanciar bajo el decreto no implica pasarte a una categoría de mayor riesgo.
  • Costos: la entidad asume las minutas de las adendas y los documentos.
  • Seguros: el desgravamen y los seguros de las garantías siguen vigentes durante la gracia y la prórroga, sin recargos ni intereses de mora.
  • Lo que no pagaste durante la gracia y la prórroga se cobra desde los tres meses de terminada la gracia, repartido en las cuotas siguientes. El plazo del crédito se puede alargar para que la cuota te alcance.
  • Puedes pagar por adelantado a capital cuando quieras.

La prórroga inicial del decreto fue de hasta 30 días calendario desde su publicación, plazo en el que los prestatarios debían acudir a tramitar, y cada entidad podía ampliarlo según sus políticas internas. Por eso, pregunta en tu entidad si todavía recibe solicitudes bajo el DS 5630.

En junio de 2026, la ASFI también permitió una prórroga transitoria de hasta 90 días para deudores afectados por el entorno económico (Circular ASFI/956/2026, Boletín 72). La decidía cada entidad y solo podía aplicarla hasta el 31 de julio de 2026.

Fuera del decreto: qué pasa con tu calificación

Si pides una reprogramación común, sin estar en un régimen de alivio, la entidad vuelve a evaluar tu capacidad de pago. La norma le exige una política de reprogramaciones que incluya esa nueva verificación, el comportamiento de pago en el resto del sistema financiero y un número máximo de reprogramaciones. También prohíbe usar la reprogramación para demorar el reconocimiento de una mala situación del deudor.

Tu crédito pasa a registrarse como cartera reprogramada en la Central de Información Crediticia, y tu calificación depende de tus días de atraso. En el microcrédito, por ejemplo, más de 5 días ya te sacan de la categoría A. Por eso conviene pedir la reprogramación antes de caer en mora.

Cómo cambia la cuota: un ejemplo

Supongamos un crédito de Bs40.000 a 36 meses, con una tasa de 18% anual (1,5% al mes) y cuota fija. La cuota es Bs1.446,10. Después de 12 cuotas debes Bs28.965,89 y te quedan 24 cuotas. Con la misma tasa, estas son tus opciones:

Opción Cuota Intereses desde hoy Total que pagas desde hoy
Seguir igual (24 cuotas) Bs1.446,10 Bs5.740,41 Bs34.706,30
Reprogramar a 36 cuotas Bs1.047,19 Bs8.732,82 Bs37.698,70
Reprogramar a 48 cuotas Bs850,87 Bs11.876,01 Bs40.841,90

Reprogramar a 36 cuotas te baja la cuota en Bs398,91, pero pagas Bs2.992,41 más de intereses. A 48 cuotas, la cuota baja Bs595,23 y los intereses suben Bs6.135,60.

Con tres meses de gracia del DS 5630. Durante la gracia no pagas, pero el saldo genera 1,5% al mes: Bs434,49 por mes, Bs1.303,46 en total. Suponemos que esos intereses no generan más intereses. Si después pagas 36 cuotas de Bs1.047,19, desde la cuarta se suma la parte de esos intereses: repartidos en las 33 cuotas restantes, son Bs39,50 más por cuota, es decir, cuotas de Bs1.086,69. En total pagarías unos Bs39.002. Cada entidad arma su plan, así que pide el tuyo por escrito.

Cómo pedir la reprogramación, paso a paso

  1. Junta tus respaldos: cómo cayeron tus ingresos (facturas, ventas, contrato, despido) y cuánto puedes pagar al mes. Pide también la liquidación de tu saldo: la entidad debe darla gratis en 3 días hábiles. Tu plan de pagos también es gratuito.
  2. Revisa los requisitos en el sitio web de tu entidad. El DS 5630 la obliga a publicarlos y a darlos también en oficina.
  3. Presenta la solicitud por escrito y guarda la constancia con fecha. Si es por el DS 5630, dilo expresamente.
  4. Pide el plan de pagos completo antes de firmar: cuota, plazo, tasa, gracia, seguros y cómo se cobran los intereses no pagados.
  5. Revisa la adenda. Bajo el DS 5630 no debes pagar por ella. En otros casos, pregunta antes: el tarifario del Banco FIE vigente desde el 31 de octubre de 2026, por ejemplo, marca las reprogramaciones (avalúo y gestión) «sin costo».

Si la entidad rechaza tu pedido bajo el DS 5630, debe hacerlo con la debida justificación.

Cómo reclamar si no te atienden

  1. Punto de Reclamo de la entidad. Según el reglamento de protección del consumidor, debe responderte en 5 días hábiles. Si necesita más tiempo, debe avisarte con los motivos, y la respuesta no puede pasar de 10 días hábiles, salvo dos ampliaciones de hasta 5 días cada una comunicadas a la ASFI.
  2. Defensoría del Consumidor Financiero de la ASFI, en segunda instancia (Ley 393, art. 73): en sus oficinas, en ASFI Digital o al 800 103 103.

Errores comunes

  • Esperar a estar en mora. Cada día de atraso puede bajar tu calificación.
  • Mirar solo la cuota. Alargar el plazo casi siempre suma intereses.
  • Firmar sin el plan de pagos. Pide por escrito cómo se cobrarán los intereses de la gracia.
  • Endeudarte con otro crédito para pagar este sin comparar el costo total. Si necesitas uno, revisa cómo comparar un préstamo personal.

Preguntas frecuentes

¿La reprogramación borra mi deuda? No. La deuda sigue vigente y lo que no pagas durante la gracia se suma al nuevo plan.

¿Me pueden subir la tasa? Bajo el DS 5630, no: se mantiene la última tasa aplicada, salvo que negocies una menor. Fuera del decreto, la Ley 393 (art. 62) prohíbe modificar la tasa pactada si te perjudica.

¿Cuántas veces puedo reprogramar? Depende de la política de cada entidad, que debe fijar un número máximo.

¿Puedo reprogramar mi tarjeta de crédito? La norma contable de la ASFI prevé deudas de tarjeta reprogramadas. Pídelo a tu banco por escrito.